Требования к договорам страхования имущества/жизни и ответственности заемщиков

Обязательные условия к договорам страхования:

1. Условия договора страхования, особенно порядок отказа в выплате страхового возмещения, должны отвечать интересам Банка как Выгодоприобретателя.

2. Банк определяет основные виды рисков, относительно которых в обязательном порядке должно осуществляться страхование при заключении заемщиками договоров страхования по кредитным операциям Банка, и ограничивает максимальные размеры безусловных франшиз по каждому виду страхования, действие страхового покрытия должно включать возмещение в случае наступления рисков, которые в обязательном порядке подлежат страхованию.

При этом в других разделах договора страхования не должно быть формулировок, на основании которых, обязательный к страхованию Банком риск, не покрывается.

3. Наличие пункта об условии, что страховое возмещение, которое должно быть выплачено по договору страхования, выплачивается Страхователю в случае письменного отказа Выгодоприобретателя от получения страхового возмещения и в случае, если по отдельному страховому случаю выполняются такие условия (в соответствии с видом заемщика Банка и видом залогового имущества):

3.1. Страховой случай наступил с автотранспортом или с недвижимым имуществом, владельцем которого является юридическое лицо, но размер страхового возмещения не превышает 100 000 (сто тысяч) гривен;

3.2. Страховой случай состоялся с автотранспортом или с недвижимым имуществом, владельцем которого является физическое лицо, но размер страхового возмещения не превышает 30 000 (тридцати тысяч) гривен;

3.3. Страховой случай состоялся с товарами в обороте, но размер страхового возмещения не превышает 30 000 (тридцати тысяч) гривен;

3.4. Страховой случай состоялся со Страхователем физическим лицом, которое застраховало свою жизнь и здоровье и является заемщиком Банка, но размер страхового возмещения не превышает 30 000 (тридцати тысяч) гривен.

4. При наступлении страхового случая и в случае осуществления выплаты страхового возмещения Страхователь по согласованию со Страховщиком и Выгодоприобретателем обязуется заключить дополнительный договор (договор о внесении изменений), на оставшийся срок действия договора страхования, о восстановлении суммы страховой ответственности Страховщика до размера рыночной/восстановительной стоимости предмета залога на момент заключения дополнительного договора к договору страхования. И обязательства страхователя уплатить соответствующий дополнительный страховой платеж.

5. В договоре страхования должен отмечаться четкий и исключительный перечень причин и условий отказа в выплате Страховщиком страхового возмещения.

6. Договор страхования должен включать полный перечень обстоятельств, которые являются исключениями по страховым случаям, при этом они не должны включать: обстоятельства, которые могут быть отнесены к обычной эксплуатации имущества. Нарушение Страхователем каких-то общих норм и правил, которые не формализованы в конкретных документах (т.е. на них нет ссылок в договоре страхования) и к которым нет общего доступа для ознакомления.

7. Если страховой случай произошел по вине Страхователя (деятельности или бездеятельности), то обязательно должно быть также указано, что вина в этом случае определяется исключительно согласно действующему законодательству (компетентными органами, по решению суда).

8. Другие причины отказа в выплате могут отмечаться в договоре страхования только в случае, если они, очевидно, связаны с невыполнением Страхователем своих обязательств по договору страхования в случае, если Страхователь имел все возможности их выполнить.

9. Договор страхования не должен содержать нечетких и непонятных условий, по которым Страхователь/Выгодоприобретатель может быть лишен права получить страховое возмещение (полностью или частично). Кроме того, договор страхования не должен содержать пункты, в которых оговорено, что страховая компания может задержать выплату страхового возмещения или отказать в выплате страхового возмещения, в случае невыполнения страхователем действий/условий договора страхования, но которые не предусмотрены действующим законодательными актами и документами.

10. Указанные в договоре страхования условия отсрочки принятия Страховщиком решения о выплате или отказе осуществить выплату страхового возмещения должны отвечать следующим требованиям:

• на основании предоставленных документов невозможно установить обстоятельства, причины наступления страхового случая и размер причиненного убытка, в т.ч. если Страховщик имеет обоснованные сомнения в частности (но, не ограничиваясь этим);
• противоречивость содержания предоставленных документов, которые подтверждают наступление страхового случая. В этом случае с целью установления обстоятельств, причин наступления страхового случая и размера убытка Страховщик имеет право провести дополнительную проверку обстоятельств, направлять запросы к компетентным органам или заказать проведение экспертизы (исследование и т.п.), которую проводит сертифицированный субъект оценочной деятельности.

11. Решение о выплате или отказе осуществить выплату страхового возмещения Страховщик принимает не позднее 15 (пятнадцати) рабочих дней после составления Страховщиком документа о результатах проведения дополнительной проверки. Получение ответов на запросы или получение отчета об экспертизе (исследование и т.п.), но не позднее чем через 60 (шестьдесят) календарных дней со дня получения заявления от страхователя на выплату страхового возмещения.

12. В договоре страхования должно быть указано условие, по которому в результате несвоевременного осуществления расчетов виновная сторона платит другой стороне пеню за каждый день просрочки в размере двойной учетной ставки Национального банка Украины, которая действует во время возникновения просрочки.

13. В случае если размер страхового возмещения, которое платится Выгодоприобретателю, превышает объем невыполненных обязательств по соответствующему кредитному договору, Страхователю платится разница между суммой страхового возмещения (страховой выплаты) и суммой невыполненных обязательств перед Банком.

14. Страховщик имеет право отсрочить осуществление выплаты страхового возмещения до закрытия уголовного дела, если компетентными органами возбужденно уголовное дело против Страхователя и ведется расследование обстоятельств, которые привели к наступлению события. Однако, если рассмотрение дела длится свыше трех месяцев с момента наступления страхового случая, Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в полном объеме Выгодоприобретателю.

При этом, если по уголовному делу или судебным решением (приговором) в уголовном деле будет установлена вина Страхователя в наступлении страхового случая, в договоре отмечается, что Страхователь обязуется на протяжении 30 (тридцати) календарных дней с момента принятия такого решения (установление вины) возвратить Страховщику полученное страховое возмещение.

15. В договоре страхования должен быть определен порядок досрочного прекращения действия договора страхования в такой редакции: „какая-либо сторона договора обязана письменно сообщить другой стороне и Выгодоприобретателю не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней к обусловленной дате прекращения его действия, а Страхователь должен за 30 (тридцать) календарных дней к обусловленной дате прекращения действия настоящего договора получить письменное согласование Выгодоприобретателя на прекращение действия договора и предоставить такое согласование Страховщику одновременно с письменным сообщением о прекращении действия настоящего договора”.

16. В договоре страхования должны быть определенны условия досрочного прекращения/остановка действия договора страхования, например, в таких случаях:

• в случае увеличения степени страхового риска Страхователь не уплатил или не полностью уплатил дополнительный страховой платеж на протяжении 10 календарных дней со дня получения требования Страховщика об оплате дополнительного платежа;
• для договоров страхования без рассрочки платежа: в случае неуплаты Страхователем страховых платежей в полном объеме в установленные договором сроки, если иное не предусмотрено условиями договора. При этом договор считается досрочно прекращенным в случае, если первый (или очередной) страховой платеж не был уплачен по письменному требованию Страховщика на протяжении 10 (десяти) рабочих дней со дня предъявления такого требования Страхователю;
• для договоров страхования с рассрочкой платежа: если договором страхования обусловлено внесение страховых платежей частями согласно графика и если очередная/следующая часть страхового платежа не поступила Страховщику в предусмотренный договором срок или поступила в неполном объеме, действие договора страхования останавливается с 24 часов 00 минут даты, к которой Страхователь должен был уплатить очередную часть страховой премии. В случае уплаты Страхователем недостающей части страховой премии, договор страхования возобновляет свое действие с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой поступления недостающей части страховой премии в полном объеме на текущий счет Страховщика. При этом Страховщик не несет ответственности по случаям (указанных в договоре страхования страховых случаях), которые произошли в период остановки действия договора. В любом случае договор страхования не начинает действовать раньше 00 ч. 00 мин. (по Киевскому времени) даты, следующей за датой поступления 100% страховой премии (первой части страховой премии) на текущий счет Страховщика. С начала действия договора страхования ответственность Страховщика наступает в полном объеме и страховая защита действует до истечения действия договора страхования, при условии соблюдения страхователем графика оплаты очередной части страхового платежа.

17. Факт действия форс-мажорных обстоятельств подтверждается Торгово-промышленной палатой или компетентными органами государственной власти.

18. В разделе «Другие условия договора» должно быть указано, что Страховщик, Страхователь заявляют и гарантируют, что их представители, которые подписали договор, надлежащим образом уполномоченные и документы, которые подтверждают их полномочия, надлежащим образом выданы и на момент подписания настоящего договора не были изменены и отозваны.

19. В договоре страхования должно быть указано условие, что Выгодоприобретатель имеет право с целью получения страхового возмещения по собственной инициативе совершать любые действия, которые должен или имеет право совершать Страхователь. При этом совершение таких действий Выгодоприобретателем будет порождать такие же правовые следствия, если бы такие действия совершил Страхователь.

20. Страховая компания при заключении договора страхования несет ответственность за проверку наличия у страхователя необходимых документов, которые подтверждают легитимность договора страхования, таких как наличие справки медицинского обследования, прав на управления автомобилем, доверенности и т.п.

21. В договоре страхования дано четкое определение все терминам и понятиям, определения которым нет в законодательных актах и документах. Например, определение термина «Грубая небрежность» - не проявление элементарной осмотрительности относительно выполнения обязанностей по наблюдению за застрахованным имуществом со стороны Страхователя - такой, которую можно требовать от любого дееспособного лица вследствие его имущественных прав и обязанностей или должностных полномочий.

22. В договоре страхования должна быть осуществлена ссылка на договора залога и кредитный. Предметом этого Договора являются имущественные интересы Страхователя, которые не противоречат законодательству и связанные с владением, пользованием и (или) распоряжением имуществом, которое находится в залоге у Выгодоприобретателя согласно договору залога № _______ от „___” _____________ 200 __ г.(далее – Договор залога), заключенным с целью обеспечения обязательств по Кредитному договору, который находится по адресу: _____________(далее – застрахованное имущество).

23. Другие условия, которые справедливо защищают интересы Банка как Выгодоприобретателя.

24. В договоре не должно быть прописано никаких обязательств Выгодоприобретателя, договора заключаются двухсторонние в трех экземплярах, один экземпляр для Выгодоприобретателя, один для Страхователя, один для Страховщика.

Дополнительные требования к договорам страхования наземных транспортных средств, переданных в залог Банку:

25. Определение конструктивной гибели ТС. Под конструктивной гибелью транспортного средства (ТС) считается такое повреждение ТС, при котором величина соотношения стоимости восстановительного ремонта составляет 80% к действительной стоимости ТС в день наступления страхового случая.

26. Договор страхования не должен содержать пункты, которые нарушают права Страхователя. Например, такие как:

26.1. «Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая по риску «ДТП» в случае наличия других участников ДТП, виновных в причинении убытка, к получению от Страхователя информации об этих лицах, достаточной для предъявления им права требования долга.»

26.2. «В случае столкновенья с другим ТЗ получить всю возможную информацию о других участников ДТП (в частности ведомости о транспортных средствах, лицах, которые руководили этими транспортными средствами, их фактические местожительства, а также данные договоров страхования, наименование и местонахождение страховщика другой стороны, если такие договора существуют)».

27. Страховая сумма ТС равна рыночной стоимости ТС на момент заключения договора страхования.

28. Если по страховому случаю “Незаконное завладение/Угон” возбуждено уголовного дело - Страховщик выплачивает Страхователю 30% от суммы страхового возмещения на протяжении 10 (десяти) банковских дней после возбуждение уголовного дела, а 70% - с момента наступления одного из следующих обстоятельств - остановка проведения по делу, закрытие уголовного дела, вынесение судебного решения.

Однако, если рассмотрение дела длится свыше трех месяцев с момента наступления страхового случая, Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в полном объеме Выгодоприобретателю.

При этом, если по уголовному делу или судебным решением в уголовном деле будет установлена вина Страхователя в наступлении страхового случая, в договоре отмечается, что Страхователь обязуется на протяжении 30 (тридцати) календарных дней с момента принятия такого решения (установление вины) возвратить Страховщику полученное страховое возмещение.

29. Раздел договора страхования, в котором прописаны обязательства Страхователя, не должен содержать требований пройти медицинское обследование на предмет опьянения при ДТП. И в разделе про перечень необходимых документов не требуется копия акта медицинского осмотра на наличие состояния алкогольного опьянения.

Банк рекомендует следующую формулировку:

«В случае если со стороны органов ГАИ существуют претензии относительно состояния на наличие алкогольного опьянения, о чем осуществлена соответствующая отметка в справке/протоколе ГАИ, страхователь обязан предоставить копию акта медицинского осмотра на наличие состояния алкогольного опьянения».

30. Определение гидроудара. К страховым случаям не относятся и страховое возмещение не выплачивается в случае наступления ущерба от повреждения, уничтожение или потери ТЗ и/или К, которые непосредственно или косвенно вызваны, возникают или увеличиваются вследствие:

• разрушения или повреждения механизмов, оборудования, двигателей в результате их внутренних повреждений, которые не вызваны наступлением дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), а происходят во время рабочего процесса в двигателях внутреннего сгорания через попадания в двигатель или внутренние пустоты агрегатов воды (гидроудар), инородных тел и веществ по каким-либо другим причинам, отличным от причин связанных с наступлением ДТП.

31. Страховая сумма должна быть агрегатной: в случае наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения лимит обязательств Страховщика (максимальный размер страхового возмещения, который на момент начала действия договора равняется соответствующей страховой сумме) уменьшается на размер выплаченного возмещения.

При этом, если в период с момента наступления страхового случая к моменту принятия Страховщиком решения об осуществлении выплаты (или об отказе осуществить выплату) страхового возмещения за этим случаем настал другой (следующий) страховой случай, лимит обязательств Страховщика на момент наступления другого (следующего) страхового случая:

а) в случае принятия Страховщиком решения об осуществлении выплаты страхового возмещения за предыдущим страховым случаем считается уменьшенным на размер страхового возмещения, которое подлежит выплате за предыдущим страховым случаем, с даты наступления такого страхового случая;

б) в случае принятия Страховщиком решения об отказе осуществить выплату за предыдущим страховым случаем - не изменяется.

Решения страховщика об осуществлении выплаты (отказ осуществить выплату) страхового возмещения по следующему страховому случаю принимается страховщиком после принятия им решения об осуществлении выплаты (отказ осуществить выплату) страхового возмещения за предыдущим страховым случаем. При этом, в случае выплаты страхового возмещения уменьшается не страховая сумма, а лимит ответственности страховщика, страховая сумма остается в первоначальном размере.